保过协议动了谁的奶酪?

2020-11-27

以案释法

2015年下半年,许杰参加了中财通公司开展的2016年中级会计师职称培训“无忧保过班”,该培训班与学员签订了一份《保过协议》 。

协议中,双方约定学员在报名、缴费,并按照协议约定完成学习课程后,中财通承诺:学员能够通过相应的科目考试,达到考试合格分数线以上的分数;如果无忧保过班学员在学习课程后,仍达不到考试合格分数线,公司应按照本协议相关条款的规定向学员返还学费。

许杰了解后颇为心动,并于报名当日向中财通公司支付了《保过协议书》培训费三门科目共计18000元。在随后的2016年中级会计师职称考试中,许杰有一门科目没有达到合格分数线。于是要求退还相应培训费6000元。但中财通提出,在协议中有约定:“符合退款条件的,现金交纳的,直接返还现金,刷卡或转账的,扣除所交费用10%的手续费后,剩余的返还现金。”且许杰是在知晓并认可的前提下签字的。所以要扣除600元手续费,只退还5400元。双方闹上法庭。
 

本案焦点:

本案的争议焦点为中财通公司主张其不应向许杰返还培训费600元有无依据。依照《中华人民共和国合同法》格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。第四十条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

现许杰参加考前辅导的财务管理课程符合退款条件,中财通公司应按约定向许杰全额退还该门课程的培训费6000元。中财通公司主张其有权扣除其中10%的款项作为资料费及服务费,因证据不足,法院不予支持。

鸿创观点:

根据《中华人民共和国合同法》第八条:依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护。

因此,保过协议书,只要内容不违反法律强制性规定,不存在损害社会公共利益的,双方完成签字即有法律效力。所以无论是培训机构还是学员个人都应充分了解这一点。

借款人被认定为职业放贷人,法院:该民间借贷行为无效!

案例链接

常言道:欠债还钱,天经地义。但让陈先生没有想到的是,他作为出借方在向法院主张追偿借贷人本金及利息时,却未得到法院的全部支持。

近日,该院在审理这起民间借贷纠纷案件时,认为陈先生在短期内向不特定多数人多次有偿出借钱款的行为,不符合自然人之间民间借贷应有常态,应认定为“职业放贷人”,遂依法判决其所签订的借款合同无效,仅支持其本金及资金占用期间内的利息。

案件详情

2014年1月,市民周先生因资金周转需求,向陈先生借款20000元,双方自愿签订了《借款合同》。

合同约定:陈先生借给周先生人民币二万元,于2014年1月13日交付,约定月利率按百分之四计息。此外,还约定周先生有义务按合同约定的期限和利率向原告陈先生偿还借款本息,否则陈先生有权提前收回借款,并可对周先生加收二倍的罚息,同时周先生应承担陈先生追讨债务时所有费用。

按照这一约定,周先生借款二万元,每月需支付陈先生利息800元。“我知道这个已经属于高利贷了,但因为当时确实资金有缺口,想到马上能还上,也就没有考虑那么多了。”然而周先生由于做生意遭遇了失败,不但无法承担利息,连本金也亏了,“所以借款一直拖欠到现在,在借款不到三年时利息就超过了本金,我根本没有能力偿还。”

由于没有按约定偿还本息,双方因此发生了纠纷。在多次追讨债务未果后,陈先生于今年6月份向该院提起诉讼,请求法院判令周先生偿还其借款本金20000元及约定的利息。

法院判决

该院根据庭审查明的事实,认为周先生与陈先生的借贷关系是双方真实意思表示,除利息、违约金约定高于法律规定的利率上限外,其他内容不违反法律规定,且周先生认可借款事实及金额,理应归还借款本金及相应的利息。

不过,在审理过程中,法官调取数字法院业务应用系统的数据后发现,陈先生近期以民间借贷纠纷为由向法院提起诉讼的案件多达10余宗。

通过查阅案件卷宗,上述案件的借贷事实均发生在2013年至2014年期间,陈先生提交的证据材料也均为表格式版《借款合同》《借条》或《借据》,利率为月息1.5%至4%不等,违约金为借款利率的2至3倍,远超出法定最高限额,存在以收取高额利息或违约金的方式实现营利目的的情形。

因此,该院根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》,认为陈先生具有以经营性为目的,通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息,擅自从事经常性、反复性放贷业务的事实,符合职业放贷人的法律特征,应认定其为从事非法金融业务活动的“职业放贷人”,其所签合同因违反了强制性法律规定,应认定为无效。

“虽然借款行为被认定为无效,但借款本金应当予以返还,同时应当支付资金占用期间的利息损失。”据此,法院对陈先生合理部分的诉讼请求予以支持。

律师有话说

依据相关法律法规的规定,自然人之间的借贷应是指自然人以自有、合法收入的资金进行的偶发性借贷,出借人不能以借贷为常业,更不能通过吸收或变相吸收他人资金用于借贷。而职业放贷人其出借行为具有经常性,借款目的具有营业性,且往往伴随着高利贷、非法吸收或变相吸收他人资金、暴力收贷等违法行为,扰乱金融、经济秩序,危害社会稳定。

《民法典》关于网贷新规,教您如何辨别“网上贷款”陷阱!

随着互联网的普及,网络贷款成为不少人借款的首选途径,因其门槛低、借款数额大、贷款期限长,用户使用量迅速增长,不法分子也将苗头指向了网络贷款,通过电话、短信、微信、QQ等散发虚假广告,骗取被害人关注,再以各种名义让被害人向其打款,造成严重的经济损失。今天鸿创律师来和你说说“网上贷款”的那些事!

案例回顾

2020年9月3日,家住某某市的刘先生因急需资金周转,从网上下载了某款借款APP。刘先生在按要求填写个人信息申请贷款五万元后,APP客服以填写帐号错误、解冻、刷信用流水、被反洗黑钱中心扣下需缴纳风险资金等理由,让刘先生先后六次向其指定账户汇款共计230000元。此后,客服还让刘先生继续汇款,刘先生才发现被骗!

律师说法

刘先生的遭遇,是一起典型的冒充贷款公司进行的网络诈骗。诈骗分子以虚假贷款为诈骗手段,要求受害者事先支付所谓的“提现费”、“包装费”、“工本费”、“会员费”、“验资费”、“保险费”、“押金”、“保证金”、“认证金”、“流水资金”、“预付款”、“解冻金”、“印花税”、“公证费”、“手续费”、“支票激活金”等各种费用,实施系列诈骗。

遇到以上情况或其他类似情况,建议保持冷静。拒绝诈骗分子的一切支付款项的要求,切忌随意转账,保障自身资金安全,并及时报警处理。在此要特别提醒,对方让你交纳的各种费用都是诈骗的套路,正规的贷款公司是不需要在收到借款之前缴纳任何费用的。卡号错误的情况,也是骗子修改成错误的,就是为诈骗提供理由。

《民法典》关于网贷新规
 

01

禁止发放高利贷

利率的市场化有利于缓解资金周转困境,促进金融市场的活跃,但也让部分不法分子有机可趁,利用他人急需用钱的心态进行高利放贷。针对这些放贷乱象,《民法典》首次将禁止高利放贷写入民事法律规范,对高利放贷给予否定的法律评价。其中,围绕高利放贷的核心“收取高额利息”,从放贷主体多样的角度出发,明确借贷利率不得违反“国家有关规定”,即涵盖法律法规、司法解释、监管文件等有关规定,反映整治高利放贷的坚定决心。

02

利率规定

2015年9月1日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的,人民法院应予支持。

但《民法典》从如下两个层面调整利率的约定:一是没有约定利息的借款,视为没有利息。无论金融机构还是个人,只要对支付的利息没有约定,只需偿还本金。二是利息约定不明的,分为如下的两种情形:第一种是自然人的借款,从民间借贷互助性考虑,推定没有约定利息;第二种是非自然人的借款,除非借贷双方达成补充协议,否则依据当地或者当事人的交易方式、习惯、市场利率等因素来确定。这有利于规制因回避高利而衍生的手续费、管理费、违约金等变相利息收取,同时让民间借贷回归互助的本位,避免成为非法盈利手段,维护正常金融秩序。

03

格式条款

网络贷款中一般都由出借方提供格式合同,贷款人往往仅能根据其格式条款的内容签订。《民法典》对于格式条款内容也作出了具体规定,如果贷款人签订合同有不合理的加重自己责任、限制、免除自己主要权利或减轻、免除平台方义务的,可以主张该条款无效。更好的保障了贷款人的合法权益。

律师建议

1.“贷款无门槛、贷前乱收费、迟迟不放款”是常见的三大贷款诈骗套路。在放款前以各种名义让你打钱的,都是诈骗!如遇不确定的情况,可以咨询,警方反诈专员在线为你辨真假。

2.在网络贷款过程中,凡是遇到要求支付包装费、工本费、保险费、保证金、流水资金、解冻金等费用的情况,一定要谨慎处理。同时,一旦发生被诈骗后要第一时间报警,尽量挽回损失。

3.建议选择正规专业金融机构办理贷款业务,特殊情况非要选择网上贷款时,建议先在相关的网站上查询贷款公司的基础信息,比如下载天眼查、企查查等软件,也可以在全国企业信用信息公示系统上查询贷款公司是否存在,是否有发放个人贷款的经营范围等等。

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